記者廖千瑩／專題報導

保險業者建議，可拿其中的1.2萬元投保變額年金險，其餘投保變額萬能壽險，除了可藉投資達到理財目標外，還有壽險保障，補足保障缺口。

國泰人壽表示，一般規劃壽險保障時，都會建議將保額設定為年收入的5到10倍，以免在發生重大事故時，家庭經濟受到影響。而鍾玉涵的年收入為52萬元，所以壽險保障規劃應為260萬元到520萬元。

由於鍾玉涵已投保壽險及醫療險，每月保費三千五百元，包含基本壽險與醫療險，根據費用水準推算，壽險保額應低於一百萬元。考量鍾玉涵為單身，還有父母要照顧，建議最好將壽險保額拉高至260萬元以上。

鍾玉涵每月有一筆1.5萬元的可運用資金，國泰人壽認為，在規劃退休理財時，風險部分也要一併納入考量，建議可選擇兼顧退休理財與壽險保障的變額萬能壽險、及專為退休設計的年金險。國泰人壽建議，鍾玉涵可將每月可運用資金，提撥三千元來投保變額萬能壽險，保額為365萬元，補足壽險保障缺口，投資部分若假設投資報酬率6%，等到鍾玉涵52歲時，保單帳戶價值可以累積到110萬元，每年均可部分提領三萬元作為出國旅遊基金。

此外，鍾玉涵剩下的1.2萬元，就可以拿來投保具保證機制的變額年金險，假定投資報酬率3.5%，同樣在鍾玉涵52歲時，保單帳戶價值累積約有390萬元的資金，此時可以選擇一次提領390萬元自由運用，或是選擇採用領年金的方式（假設當時預定利率為2.75%），每月約有1.5萬元可支付未來退休生活費。

安聯人壽中區壽險顧問陳憶雯則建議全買變額萬能壽險。她說，這類投資型保單兼具投資與保障功能，不過，投資結果盈虧自負。